[导读]特朗普，信用卡利率10%封顶
中国基金报记者 泰勒
大家好，简单关注一下特朗普整顿金融圈的消息。
特朗普呼吁将信用卡利率上限设定为10%
近日，美国总统特朗普呼吁将信用卡利率设定为期一年的上限10%，自1月20日起生效，但未说明具体细节。
他在社交媒体上写道：“请知悉，我们将不再允许美国公众被那些信用卡公司‘宰割’——它们收取20%到30%，甚至更高的利率，而这种情况在拜登政府期间一直放任发展、无人管控。负担能力（AFFORDABILITY！）！”
目前尚不清楚信用卡公司是否会响应他的呼吁，也不清楚他会采取什么行动来强制促成变化。
这条帖文发布之际，特朗普政府正加大力度向选民证明，其正在处理有关生活成本和物价的担忧——这些问题已成为11月中期选举的核心议题。
特朗普并未明确说明，利率上限将通过行政命令还是通过立法来生效。不过，一名共和党参议员表示，他已与总统通话，并将在总统“全力支持”下推动相关法案。特朗普称，他希望该上限能在1月20日落实——这一天是他就任满一周年。
在2024年总统竞选期间，特朗普曾承诺推动限制信用卡公司可收取的利率水平。
就在特朗普上周五发布信息的数小时前，佛蒙特州独立派参议员伯尼·桑德斯在X上表示：“特朗普承诺把信用卡利率封顶为10%，阻止华尔街为所欲为。结果他反而放松监管，让大型银行在信用卡上收取高达30%的利率。”
去年，多个银行业贸易团体在写给桑德斯和密苏里州共和党参议员乔什·霍利的信中警告称，如果政府把信用卡利率像两位参议员提议的那样封顶为10%，消费者将面临非常糟糕的后果。
该团体写道：“许多目前依赖信用卡的消费者，将被迫转向其他渠道满足短期融资需求，包括当铺、汽车产权抵押贷款机构，或者更糟——如高利贷者、不受监管的线上放贷机构以及黑市。”
银行政策研究所（Bank Policy Institute）去年在一份报告中表示：“尽管拟议的利率上限是出于良好意愿，旨在减轻部分家庭面临的高债务负担，但它会损害消费者获得信用卡信贷的渠道。”该组织还称，此举可能迫使发卡机构削减持卡人福利，包括与消费挂钩、回报丰厚的奖励计划。
影响有多大？
除了信用卡公司外，华尔街也势必会强烈反对。信用卡公司在特朗普的2024年竞选中曾大量捐款，并支持特朗普第二任期的议程。银行业的论点是：在经济担忧加剧之际，这项计划最伤害的将是穷人——因为银行会缩减或取消授信额度，迫使他们转向成本更高的替代选择，如高利贷借款。
历史上也有例子显示，利率上限确实会让信用资质较差的人被排除在某些金融产品之外，因为银行无法正确地给风险定价。阿肯色州严格执行17%的利率上限，证据表明该州的贫困人群和信用较差者更难进入消费信贷市场。研究显示，10%的利率上限很可能会导致银行减少向信用评分低于600的人放贷。
研究人员在特朗普首次提出这一竞选承诺后进行测算，发现如果信用卡利率封顶为10%，美国人每年大约可节省1000亿美元利息。同一批研究还发现，尽管信用卡行业将遭受重大冲击，但仍将保持盈利，只是信用卡积分返利等奖励和其他福利可能会被削减。
美国消费者金融保护局（CFPB）表示，2024年美国约有1.95亿人持有信用卡，并被收取了1600亿美元利息。根据纽约联储去年第三季度的数据，美国人当前信用卡债务规模创历史新高，约为1.23万亿美元。
此外，根据美联储和其他行业追踪来源的数据，美国人信用卡平均利率约在19.65%到21.5%之间。随着美联储在过去一年下调基准利率，这一水平有所回落，但仍接近自联邦监管机构在上世纪90年代中期开始追踪信用卡利率以来的高位。这明显高于十年前，当时平均信用卡利率约为12%。
美国银行业警告称：“我们认同总统的目标：帮助美国人获得更可负担的信贷。但与此同时，证据显示10%的利率上限将减少信贷供给，并会对数以百万计依赖并重视信用卡的美国家庭和小企业主造成毁灭性打击——而这些人恰恰是该提案意图帮助的对象。”
这些团体还称：“如果实施，这项上限只会把消费者推向监管更少、成本更高的替代选择。”